新时代的金融科技挑战者正在从各个方面冲击“传统银行”，并慢慢拆除老牌银行在过去一个世纪里建立起来的保护墙. 银行业和更广泛的金融业正面临着这些新兴的数字银行创新挑战者，涉及支付领域, 现金, 贷款, 转账, 投资管理, 和贷款, 在其他领域.

现任者如何被篡夺的一些例子包括:

1. 信用卡/在线支付被苹果的解决方案所取代, 亚马逊, 谷歌, Paytm, 微信, 和支付宝.
2. 数字钱包取代现金/卡，需要去自动取款机.
3. 实时支付平台和系统，无需使用支票或进行在线支付.
4. 点对点(P2P)借贷平台.g. 借贷俱乐部)变得比传统借贷更具吸引力.
5. 挑战者银行——比如Monzo和n26——提供了极具吸引力的移动优先的活期账户产品.

这种颠覆是基于“从最后开始”的服务设计，专注于客户体验和习惯, 然后向后构建以满足这些要求. 整个。”设计思考“重点是了解客户, 他们的生活方式, 偏好，然后自定义构建产品，以增加价值并增强客户体验. 这与传统的银行渠道形成了鲜明对比，后者倾向于根据自己的战略利益和现有能力提供产品, 对终端消费者来说，哪一种有时可能不是最优的.

设计思维方法论

新兴的数字技术为银行生态系统的新进入者提供了新的自由度. 这提供了一个“大卫vs. 与现有的银行相比，歌利亚的动态使它们能够快速迭代. 在过去十年中, 我们在其他消费市场也看到过类似的情况, 比如交通, 酒店, 媒体, 和摄影.

虽然许多行业已经被新兴技术所颠覆, 银行/金融科技仍然受到保护, 很大程度上是因为它是一个关键的 严格监管的行业 这是个人和公司持有的流动资金的安全仓库. 它对经济稳定的影响意味着，它的监管和对政府的战略重要性，可能使它成为一个新参与者难以转型的行业.

银行业如何转型

本文将讨论数字银行创新的想法，以及如何解耦“流动性”的冲突目标,”“风险,从“创新”到“监管”,”“破坏,和变换.“我还将探讨未来的M&A可以推动整个银行业生态系统向一个新的方向发展，使上述一切成为可能.

本文分为两部分. 本文的第一部分是对影响业务开展方式的一些广泛趋势的诊断, 然后深入探讨了与银行/金融科技行业相关的具体问题，最后以“未来银行”如何从当前形势中脱颖而出的视角结束. 本文的第二部分将是预测和前瞻性的，重点是预测未来五到十年银行生态系统发展的潜在路线图.

银行业:简史

现代银行业起源于欧洲，最初起源于意大利，为农民提供资金, 粮食商人, 和贸易商. 在随后的几个世纪里, 服务扩展到许多领域, 包括商业银行, 吸收存款, 和贷款, 等.

我们现在所知道的现代银行业在第二次世界大战后开始出现，当时它在垂直领域迅速扩展到更多的产品和服务. 因此, 而原来的银行业务由直接贷款组成, 存款, 财政部, 保险产品, 在过去的75年里, 它慢慢地增加了更多复杂的产品，比如衍生品, 资产支持证券, M&A/ECM、财富管理和私人银行业务. 银行开始服务于两个垂直市场:企业/机构市场和零售客户. 这一战略在一定程度上符合双方的利益, 这样，来自零售端的负债(存款)将为机构部门内的资产(贷款)提供资金.

随着银行开始增长, 最大的公司开始发挥规模优势，占领更多的市场. 银行业从分散到相当集中.

1992 - 2017年按机构规模划分的美国银行存款份额

提供的服务和服务地域的扩大意味着大型银行成为“全能银行”。, 与许多合并，以加快进程. 其中一些发展主要是由拥有固定消费者基础的老牌银行控制的，它们只是利用自己的规模来提高绝对盈利能力. 然而,, 随着信息技术在20世纪后半叶站稳脚跟, 银行对技术的大多数实现与其说是革命，不如说是进化. 解决方案以遗留方法和基础设施为前提，而不一定要对整个过程进行创新.

全球经济一体化程度的提高以及世界各地商品和服务的无缝流动，导致过去25年来资金流动迅速扩大. 这种复杂性引发了监管机构对洗钱等方面的担忧, 提高了银行运营所需的KYC/AML负担. 2008年的金融危机表明，大型银行承担不当信贷和流动性带来的风险, 从那时起, 一系列监管干预进一步限制了大型传统银行的全球野心. 如今，银行已开始回归最基本的业务.e. 存款及贷款), 可以说，是什么进一步减缓了他们对行业创新的关注.

流行的全球商业主题

在过去十年中, 数字技术的出现从根本上影响了商业运作的方式. 一些显而易见的基本主题如下:

全球无国界经济的出现

在世界各地，人们越来越多地跨越国界进行无缝互动和交易，比过去任何时候都要多. 他们更频繁地在国外旅行、生活和购物. 零工经济的出现是另一个例子，说明人们可以在世界任何地方生活，并在没有地域偏见的情况下交付项目. 为什么会发生这种情况??

1. 无缝集成 ——互联网技术有助于更好地监管需求，提高需求效率, 供应, 以及供应链执行操作.
2. 移动连接 -移动网络比固话网络更具成本效益，并使基础设施得以快速建设, 在“消费”经济中带来了大量难以接近的受众.
3. 数据可用性的提高 - Shifts to digital methods have brought large increases in data availability; both from conventional data (e.g.从金融到非金融(社交媒体、地理标记、基于人工智能的模型等).)
4. 降低获取和服务客户的成本 -一般情况下, 数字技术使银行能够降低获取/服务客户的成本, 通过将原本由人工完成的任务自动化.
5. 以信任为基础的交易 -数字社会身份提供了全新的身份识别方式, 监控, 评估, 分数, 参与, 跟踪客户. 数字足迹的客观性质为公平公正提供了巨大的动力, 协调交易各方.
6. Cloud > Physical Infrastructure -大多数企业的实际位置, 尤其是在服务业, 已不再是地域增长的瓶颈. 位于世界一端的公司现在可以在另一端登机并为客户提供服务.
7. 扩大企业 基于云的分布式和“现收现付”的可扩展基础设施使得以较低的固定资本支出成本快速建立业务变得更加容易.

传统银行面临的问题

由于进化的原因，传统银行今天面临的一些问题如下.

分行网点领导

从历史上看, 银行是围绕其实体分支机构建立的，客户关系主要由准入因素驱动. 因此, 这些模型需要在物理分支基础设施上进行大量投资, 以一定的最小业务量来支持分支机构的成本. 这使得银行更加关注城市群，因此, 导致许多农村和内陆地区没有银行服务, 创造普惠金融问题. 前期投资成为新玩家的进入障碍, 由于以历史成本建立的分支网络为任何新进入者扩大业务提供了不利条件.

然而，如今，复杂的分行网络对传统银行来说可能是一个问题. 消费者越来越多地通过手机银行渠道进行自助服务, 让分行的客户数量不断减少. 由于处理以分行为基础的银行业务下降的财务和战略后果，管理这个问题是棘手和缓慢的.

复杂的遗留IT基础设施

多年来, 传统银行在拼凑和使用遗留的旧技术中开发了他们的IT系统，这需要大量的硬件和拼凑在一起的软件. 随着时间的推移, 这已经成为无数解决方案拼凑在一起的复杂鸡尾酒，不具备新时代可扩展的优势, 即插即用技术带来. 解决这些问题并不容易，这就是为什么我们看到新时代的银行使用最先进的技术从零开始构建更优化的It基础设施.

Silo-ized存在

大多数全球性银行以多个业务部门的形式运作, 各部分之间的协调和沟通不协调. 每个筒仓在很大程度上作为一个独立的组织存在，具有自己的度量标准. 这严重影响了客户体验和银行提供无缝体验的能力, 通过降低跨垂直产品跟踪和管理客户生命周期的能力.

银行组织管理的筒仓方法

复杂的文化和权力结构

大银行有非常独特的文化和权力结构, 哪些是缺乏创新动力的等级组织的典型例子, 承担风险, 和实验. 它们更像是自上而下的命令结构. 典型的银行是一个“固定心态”的组织，注重“个人”绩效，而不是整体的公司收益. 在这样的环境中，创新和协作很难在宏观层面上得到培育.

服务成本

根据一项研究 毕马威(KPMG) 新时代的数字银行/金融科技实际上更加高效、敏捷和灵活. 它们的技术成本较低，这击败了传统银行的成本结构. 这些较低的成本在一定程度上源于金融科技能够完全依赖更新的技术, 高效的技术堆栈和员工薪酬具有更高的股权激励混合.

垄断指控

由于竞争熟悉和现有的数字缩减通过M&首先，银行定价在各个市场上非常统一和相似. 通过日常生活中银行服务的必要性，降低了消费者剩余, 随着时间的推移，银行的活动和心态变得越来越相似.

交叉补贴

交叉补贴是传统银行业的一个历史因素(还记得消费者存款人为企业借款人提供资金的动态吗?). 这使得很难衡量业务部门的真正效率，也很难理清束缚创新思维的相互依赖的网络.

对未来的预测

我相信在未来的十年(如果不是五年), 全球幸存下来的传统银行数量将至少减少50%, 通过混合使用闭包, 合并, 收购, 和续集. 如本文所述, 传统银行在过去的模式下发展，在为客户提供服务时，物理基础设施很重要, 这提供了规模经济 护城河. 因此, 随着银行业的发展, 由于缺乏更好的选择，新的服务不断增加，以更好地为客户服务, 在一个脱节, 零碎的基础, 这最终会导致一个综合体, 笨拙的“全能银行”模式. 这是全方位的金融服务. 过去的半个世纪见证了银行业务的增长和整合, 大型环球银行为所有服务提供一站式服务.

然而, 在过去的五年里, 随着技术的变化, 我们现在看到的是一个完全不同的范例, 物理位置不再重要的地方. 采用新技术，运用迅速, 迭代改进以提供量身定制的服务是服务客户的新范式. 根据 麦肯锡 & Co.，新时代敏捷组织的一些标志如下.

敏捷组织框架

银行业现在正面临着同样的挑战，并处于转型过程中. 导致银行业出现这种混乱的一些因素如下:

物理分支不再是先决条件

你上次去银行是什么时候? 现在，问问你自己上次登录网上银行应用程序是什么时候?

今天, 客户不再需要访问分支机构，大多数服务都是使用自助服务或文本辅助模型在线执行的. 这使得即使是办公室很少的小型初创公司也可以为大量客户提供服务. 事实上，有相当数量的数字只“当今世界上的银行，只在网上为客户提供服务. 以Revolut为例 600万年 客户遍布全球，无分支机构.

通过专门的产品去中介化/拆解

传统银行遵循的战略是向所有人提供一切服务, 这导致了一些妥协，以满足确切的消费者需求. Fintechs, 另一方面, 是通过提供一项服务，并在完善后才扩展以满足客户需求的方式逐步建立起来的吗. 专注于个人产品的应用程序/金融科技在从银行抢走部分业务方面做得更好, 因为与传统银行相比，他们更专注于解决一个特定的问题，而传统银行无法匹配成本/服务水平.

Fintechs 是否也以更有吸引力和有用的方式解决了问题. 无聊的焦点小组的日子一去不复返了, 相反，他们以更真诚的方式与用户建立联系，并采用非传统的(对行业而言)做法, 比如前面提到的设计思维过程.

基于云的技术架构

几十年来，传统银行一直在使用传统技术构建自己的系统和流程, 以前的竞争优势是什么. 然而, 随着新的基于云的技术的出现, 可伸缩的, 使用即插即用功能(api)开发平台的模块化(敏捷)方法已经彻底改变了游戏规则. 新时代数字架构本质上是高度模块化和即插即用的, 从而允许客户挑选和选择他们希望选择和构建的特定服务, 以一种近乎“乐高”的风格，“老派”的金融服务经理可能无法理解.

银行流动性/风险/KYC管理的解耦

如今，客户实际上只需要一家银行安全地持有其“流动性”，并确保“信贷”得到正确评估和定价, 其他一切都可以由下游公司做得更好. 这, 在我看来, 是否会导致银行业急需的脱钩，同时也会给银行带来更多的信誉，因为它们将不再需要面对客户资金安全与股东回报增加之间的利益冲突.

协作生态系统

整个银行生态系统本质上应该更加高度协作，应该鼓励参与者允许通过市场进行简单的基于API的集成. 这将带来一个更加相互依赖的行业, 客户在哪里会成为最终的仲裁者, 根据他们希望使用哪些产品来满足他们的金融服务需求.

预测、参与并提供个性化的解决方案

大数据的发展可以让银行为消费者提供更加个性化的银行服务, 根据他们的生活方式和交易历史. 大数据可以提供生命阶段的线索，银行随后可以根据客户的生命周期提供产品, (i.e. 学生及按揭贷款). 使用他们可以访问的数据，但以前没有这么广泛地挖掘.

增加准入和降低成本刺激普惠金融

这一进步将导致建立替代信贷模式的能力增强，并进一步欢迎大部分没有银行账户的经济进入可银行的人口. 这将有助于最终打破建立真正的普惠金融模式的障碍.

与挑战者合作

如前所述，成功背后的一个原因 fintech 新贵一直在使用更现代和创新的措施来增强客户体验(CX)。. 在我看来，银行将越来越多地与颠覆者合作(或收购)，以实现跨越式发展，并快速追踪自己的业务 电子银行 创新之旅和采取类似的策略. 他们也可能转向接受开源平台，并与第三方产品提供商合作，以便更好地将他们的应用程序与银行平台集成在一起，从而增强客户体验和增加价值.

走向分层产业

在我看来, 这些因素都是行业的良好发展，以纠正由于偶然性而发生的历史结构不平衡, 基于需求发展全能银行.

服务的解耦和行业三大核心功能(流动性)的圈护, 风险管理, 和KYC)与昔日的传统银行合作，将使价值链的其余部分得以创新, 更自由地尝试尖端的解决方案. 这将导致一个在财务上更具包容性的世界, 从发达的大都市到地球上最偏远的角落.

这种变化的下一阶段将是未来金融服务的分层方式. 从方向上看，我们将看到一个新的银行生态系统出现，它将被划分为多个层次，重点关注金融服务生态系统的不同需求.

一个大致相同的架构可以按照以下思路可视化:

1. 中央银行:执行财政指令和监管监督
2. 仓储银行:仓储流动性与风险
3. 平台银行:市场聚合商
4. 金融科技:基于应用的银行
5. 身份/ KYC管理

在我的下一篇文章中，我将更详细地解释这一切以及它是如何展开的.